Wie groß ist deine Rentenlücke – und wie schließt du sie?

Pensionflow ist eine digitale Altersvorsorge, mit der du monatlich in kostengünstige ETFs investierst und aus vier renditestarken Strategien wählst. Dank des Zinseszinseffekts wächst dein Vermögen über die Zeit, deinen Sparplan kannst du jederzeit flexibel anpassen.

Im Vergleich zu herkömmlichen ETF-Sparplänen ist Pensionflow speziell für die Altersvorsorge optimiert: Steuervorteile nach der 12/62-Regel, lebenslange Rente wählbar, Rentenprognose, automatisches Risikomanagement und zusätzliche Leistungen im Pflegefall. Vertragspartner und Risikoträger ist die Alte Leipziger.

Pensionflow kann im Alter von 18 bis 50 Jahren abgeschlossen werden. Voraussetzung ist ein steuerlicher Wohnsitz in Deutschland. US-amerikanische Staatsbürger sind leider von der Nutzung ausgeschlossen.

Die gesetzliche Rente entspricht weniger als der Hälfte des durchschnittlichen Einkommens – und das Rentenniveau sinkt weiter: Die Menschen werden älter und beziehen länger Rente, während durch den demografischen Wandel immer weniger Beitragszahler einzahlen.

So entsteht die Rentenlücke – die wachsende Differenz zwischen deinem letzten Einkommen und der tatsächlichen Rente. Mit gezielter privater Vorsorge ergänzt du die gesetzliche Rente und schließt deine individuelle Lücke.

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deiner voraussichtlichen gesetzlichen Rente und dem Einkommen, das du im Ruhestand tatsächlich brauchst, um deinen Lebensstandard zu halten. Diese Lücke musst du über private Vorsorge oder andere Einkommensquellen schließen. Mehr dazu im Ratgeber →

Eine private fondsgebundene Altersvorsorge der dritten Schicht, die in kostengünstige ETFs investiert. Am Vertragsende sind lebenslange Rente oder Einmalauszahlung möglich, Kapitalentnahmen sind auch während der Laufzeit möglich. Nach 12 Jahren Laufzeit und ab dem 62. Lebensjahr sind nur 50 % der Erträge steuerpflichtig; bei der Rente greift die günstige Ertragsanteilbesteuerung.

Da niemand weiß, wie alt er wird, lässt sich auch der Kapitalbedarf im Ruhestand nicht exakt planen. Ist ein ETF-Sparplan aufgebraucht, bleibt nur die gesetzliche Rente. Die ETF-Rentenversicherung bietet dagegen eine lebenslange monatliche Rente – egal wie alt du wirst.

Dazu kommen erhebliche Steuervorteile während der Laufzeit und bei der Auszahlung (12/62-Regel) sowie Pflegeoption, Rentenprognose und automatisches Risikomanagement. Die gewohnte Flexibilität bleibt: Beiträge anpassen, Guthaben jederzeit auszahlen, pausieren.

Du wählst zwischen einer lebenslangen Altersrente und einer einmaligen Kapitalauszahlung. Eine garantierte Rentenhöhe gibt es nicht – sie hängt von der Wertentwicklung der ETFs ab.

Die kostenlose Pflegeoption ermöglicht es, deine Altersrente im Pflegefall ohne zusätzliche Beiträge zu verdoppeln. Sie kann nur kurz vor Renteneintritt und nur bei Wahl der lebenslangen Rente ausgeübt werden. Deine reguläre Rente reduziert sich um ca. 15 %; im Pflegefall (ab Pflegegrad 1) verdoppelt sie sich, maximal bis zu 48.000 € jährlich.

Beispiel: Statt 500 € regulärer Rente erhältst du mit Pflegeoption zunächst ca. 425 € – im Pflegefall steigt die Rente auf 850 €. Diese Werte sind bei Renteneintritt garantiert und gelten lebenslang.

Pensionflow ist gesetzlich verpflichtet, deine Identität zu überprüfen. Die Online-Identifizierung erfolgt bequem direkt in der App über unseren Partner WebID Solutions – dabei wird dein Ausweis mit deinen Registrierungsdaten abgeglichen.

Die Pensionflow App gibt es im Apple App Store und bei Google Play. Am Desktop scannst du einfach den QR-Code oben rechts. Zum App-Bereich →

Vier Strategien: Weltportfolios mit Aktienquote 60 %, 80 % oder 100 % (optional als ESG-Variante) sowie neu das Sharia-konforme Weltportfolio Halal (Islamic Finance, über den iShares MSCI World Islamic ETF). Alle investieren in ein diversifiziertes Weltportfolio mit kostengünstigen ETFs von Anbietern wie Amundi, State Street, Vanguard, iShares und UBS. Mehr zu den Anlagestrategien →

Als Faustregel brauchst du im Ruhestand etwa 80 % deines letzten Nettoeinkommens. Nach Abzug deines gesetzlichen Rentenanspruchs bleibt die Rentenlücke, die es zu schließen gilt. Berechne deinen Richtwert mit dem Rentenrechner →

Der monatliche Sparbetrag muss mindestens 50 € betragen; zusätzliche Einzahlungen sind optional.

Ja, jederzeit direkt in der App – für die Zukunft. Dabei gilt: Der neue Beitrag beträgt mindestens 50 €, maximal 3.000 € pro Monat, und Zuzahlungen plus Beiträge dürfen zusammen 40.000 € pro Jahr nicht überschreiten.

Du kannst Beiträge jederzeit stoppen. Reicht dein Guthaben für einen unbefristeten Beitragsstopp nicht aus, wird der Vertrag beendet und der Rückkaufswert ausgezahlt. Die App weist dich rechtzeitig darauf hin.

Alle Parameter aus der Registrierung passt du direkt in der App an. Weitere Einstellungen wie Rentengarantiezeit oder Beitragsdynamiken änderst du per E-Mail an support@pensionflow.de.

Beim Rebalancing wird einmal pro Jahr die ursprüngliche prozentuale ETF-Aufteilung wiederhergestellt. Das kontrolliert Risiken, vermeidet Klumpenbildung und bietet Chancen auf Zusatzrenditen – bei Pensionflow kosten- und abgeltungsteuerfrei.

Fünf Jahre vor dem Ruhestand wird schrittweise und automatisiert von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet, um hohe Kursschwankungen kurz vor der Auszahlung zu vermeiden. Die Umschichtungen sind kosten- und abgeltungsteuerfrei; wenn du das nicht möchtest, kannst du das Ablaufmanagement in der App deaktivieren.

Jederzeit über das Pensionflow Dashboard. Außerordentliche Einzahlungen betragen mindestens 500 € und erfolgen automatisch per Lastschrift. Je nach Betrag und Bank dauert es 5 bis 10 Bankarbeitstage, bis die Einzahlung sichtbar ist.

Jederzeit über das Pensionflow Dashboard. Je nach Betrag und Bank dauert es 5 bis 10 Bankarbeitstage, bis das Geld auf deinem Konto ist. Auf Erträge, die du während der Ansparphase auszahlst, wird Abgeltungssteuer fällig und automatisch abgeführt.

Ja, problemlos. Oft ist es allerdings die bessere Strategie, ruhig und investiert zu bleiben: Wer in Schwächephasen weiter bespart, kauft mehr Anteile zu niedrigen Kursen (Cost-Average-Effekt) und profitiert nach der Erholung umso stärker.

Nach mindestens 12 Jahren Einzahlung und ab dem 62. Lebensjahr profitierst du von erheblichen Steuervorteilen. Bei einer Einmalauszahlung greift das Halbeinkünfteverfahren (nur die Hälfte des Gewinns wird mit dem persönlichen Satz versteuert, plus 15 % Teilfreistellung). Bei einer Rente gilt das günstige Ertragswertverfahren – mit Rentenbeginn 67 sind nur 17 % steuerpflichtig. Mit Rechenbeispielen im Ratgeber →

Solange dein Guthaben investiert ist, bleiben alle Erträge steuerfrei – die Versteuerung erfolgt erst bei Auszahlung. Bei einem herkömmlichen ETF-Sparplan müssen realisierte Erträge jährlich versteuert werden. So schöpfst du Zins und Zinseszins voll aus.

Hältst du die 12/62-Regel ein, greifen die genannten Steuervorteile. Bei einer vorzeitigen Auszahlung fallen die üblichen Steuern an: Abgeltungssteuer (25 %), Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.

Nein – als private Altersvorsorge der 3. Schicht sind die Beiträge nicht wie bei der Rürup-Rente in der Steuererklärung absetzbar. Dafür werden die späteren Kapital- oder Rentenzahlungen erheblich steuerlich begünstigt.

Pensionflow ist eine Versicherung und kein Wertpapierdepot – deshalb gibt es kein separates Depot. Die ETF-Anteile werden im Rahmen des Versicherungsvertrags von der Alte Leipziger verwahrt.

Anzahl der ETF-Anteile mal aktueller Kurs; Fremdwährungen werden zum aktuellen Wechselkurs in Euro umgerechnet. Ausschüttungen werden automatisch in weitere Anteile reinvestiert, bei thesaurierenden ETFs erhöhen die Erträge direkt den Anteilswert.

Der Rentenfaktor gibt an, wie viel monatliche Rente du je 10.000 € Guthaben erhältst. Der aktuelle Rentenfaktor ist eine Orientierung auf Basis heutiger Annahmen (Lebenserwartung, Zinsen); der garantierte Rentenfaktor ist deine Mindestrente und greift, falls der aktuelle bei Rentenbeginn niedriger ausfällt. Ob Rente oder volle Auszahlung, entscheidest du am Ende selbst.

Pensionflow ist Versicherungsvermittler und stellt die digitale Plattform bereit. Dein Vertragspartner ist die Alte Leipziger – sie muss dir vertragsgemäß alle Mitteilungen in Textform zukommen lassen.

Direkt in der App unter Einstellungen. Der Auszahlungsbetrag entspricht deinem Guthaben abzüglich eventueller Steuern und kann vom zuletzt angezeigten Wert abweichen. Es fallen keine Kosten an.

Änderungen am Vertrag – etwa Sparbeitrag, Ein- oder Auszahlungen – kannst du dann per E-Mail an support@pensionflow.de oder per WhatsApp an uns senden. Wir kümmern uns schnellstmöglich darum.

Vor Rentenbeginn erhalten deine Hinterbliebenen den Wert des angesparten Guthabens (Erbschaftssteuer kann anfallen). Nach Rentenbeginn gilt standardmäßig eine Rentengarantiezeit von 10 Jahren: Die Rente wird bis zehn Jahre nach deinem Renteneintritt an die Hinterbliebenen weitergezahlt. Diese Einstellung ist nur per E-Mail änderbar.

Für den Abschluss fallen keine Kosten an. Es entstehen 3 € monatliche Verwaltungskosten (vom Sparbetrag abgezogen) sowie guthabenbezogene Kosten von 0,1 % pro Monat inklusive ETF-Kosten. Die jährliche Effektivkostenquote liegt bei ca. 1,3 %, abhängig von der gewählten Strategie.

Nein – Kündigungen, Auszahlungen und Zuzahlungen sind kostenfrei. Der Auszahlungsbetrag kann vom zuletzt angezeigten Guthaben abweichen, etwa durch anfallende Steuern oder Kursänderungen bis zum Bearbeitungszeitpunkt.

Pensionflow ist rechtlich Versicherungsvermittler; dein Guthaben wird von der Alte Leipziger angelegt, die von Fitch wiederholt mit „A+“ (stabiler Ausblick) bewertet wurde. Sollte Pensionflow einmal nicht mehr existieren, läuft dein Vertrag ganz normal bei der Alte Leipziger weiter.

Dein Guthaben liegt im Sicherungsvermögen und fällt nicht in die Insolvenzmasse – du hast Anspruch auf vollständige Auszahlung. Zusätzlich ist die Alte Leipziger wie alle deutschen Lebensversicherer über die Sicherungseinrichtung Protektor AG abgesichert.

Bei technischen oder Vertragsfragen erreichst du den Support per WhatsApp direkt in der App oder per E-Mail an support@pensionflow.de.

Wir freuen uns über Anregungen! Schreib uns an feedback@pensionflow.de, wie wir Pensionflow noch einfacher und verständlicher machen können.