Deine Altersvorsorge: Besser als ein ETF-Sparplan.

Pensionflow widmet sich der digitalen Altersvorsorge und hat es sich zum Ziel gesetzt, jungen Menschen eine kostengünstige, sichere und leicht verständliche private Altersvorsorge am Kapitalmarkt zu ermöglichen. Da das Rentenniveau durch den demografischen Wandel sinkt, müssen weniger Beitragszahler für mehr Rentner aufkommen. Daher reicht die gesetzliche Rente oft nicht aus.

Der Staat fördert allerdings private Vorsorge mit Steuervorteilen. Mit Pensionflow kannst du diese nutzen, indem du eine ETF-Rentenversicherung abschließt und digital über die App verwaltest.

Mit Pensionflow investierst du monatlich in kostengünstige ETFs und wählst aus drei renditestarken Strategien. Dank des Zinseszinseffekts wächst dein Vermögen über die Zeit. Deinen Sparplan kannst du jederzeit flexibel anpassen.

Im Vergleich zu herkömmlichen ETF-Sparplänen ist Pensionflow speziell für die Altersvorsorge optimiert. Die Vorteile umfassen:

• Steuervorteile: Nach 12 Jahren Einzahlung und ab dem 62. Lebensjahr profitierst du von erheblichen Steuervorteilen und zahlst auf Auszahlungen kaum Steuern.
• Lebenslange Rente: Du wählst zwischen einer lebenslangen Rente oder einer Einmalauszahlung des Gesamtbetrags – deine Entscheidung.
• Rentenprognose: Behalte stets den Überblick über deine erwartete Rente und den aktuellen Stand deines Guthabens.
• Automatisiertes Risikomanagement: Unser automatisches Risikomanagement kontrolliert Risiken und bietet Chancen auf Zusatzrenditen. Fünf Jahre vor Renteneintritt wird schrittweise von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet, um Schwankungen vor der Auszahlungsphase abzufedern.
• Zusätzliche Leistungen im Pflegefall: Für die Pflege-Option zahlst du keinen zusätzlichen Beitrag und im Pflegefall verdoppelt sich deine Rente auf bis zu 48.000 € pro Jahr.
• Flexibilität: Beiträge werden per Lastschrift eingezogen. Du kannst jederzeit deinen Monatsbeitrag anpassen, Ein- und Auszahlungen flexibel vornehmen und den Sparplan kostenlos kündigen – so wie du es von herkömmlichen ETF-Sparplänen gewohnt bist.

Die ETF-Rentenversicherung von Pensionflow vereint die Vorteile eines ETF-Sparplans mit einer klassischen Rentenversicherung. Berechne deine Rentenlücke und erfahre, wie viel du zusätzlich sparen musst, um deinen Lebensstandard im Alter zu sichern.

Dein Vertragspartner und Risikoträger der Rentenversicherung ist die Alte Leipziger.

Eine private Altersvorsorge, beispielsweise in Form einer ETF-Rentenversicherung von Pensionflow, sollte jeder in Betracht ziehen, der seinen aktuellen Lebensstandard auch im Ruhestand beibehalten möchte.

In Deutschland zahlen die meisten Arbeitnehmer während ihres Berufslebens in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Beim Eintritt in den Ruhestand erhalten sie vom Staat eine Rente aus dieser Pflichtversicherung. Allerdings entspricht diese Rente weniger als die Hälfte des durchschnittlichen Einkommens.

Statistisch gesehen werden die Menschen in Deutschland immer älter und beziehen daher länger Rente. Gleichzeitig gibt es durch den demografischen Wandel immer weniger junge Arbeitnehmer, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Dies führt zu einer Rentenlücke, also einer wachsenden Differenz zwischen dem letzten Einkommen und der tatsächlichen Rente.

Durch eine gezielte private Vorsorge kannst du die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung ergänzen und so deine individuelle Rentenlücke schließen.

Da du nicht weißt, wie lange du leben wirst, kannst du auch nicht genau abschätzen, wie viel Geld du im Ruhestand benötigen wirst. Wenn das Kapital aus deinem ETF-Sparplan aufgebraucht ist, bleibt dir nur die gesetzliche Grundrente.

Die ETF-Rentenversicherung bietet jedoch die Möglichkeit, dir eine lebenslange monatliche Rente auszahlen zu lassen, unabhängig davon, wie alt du wirst. Darüber hinaus profitierst du von erheblichen Steuervorteilen während der Vertragslaufzeit und bei der Auszahlung (nach der 12/62-Regel).

Zusätzlich bietet die ETF-Rentenversicherung nützliche Funktionen wie eine Pflege-Option, Rentenprognose und automatisches Risikomanagement. Wie bei einem herkömmlichen ETF-Sparplan kannst du deine monatlichen Sparbeträge anpassen, dein vollständiges Guthaben jederzeit auszahlen lassen und den Sparplan pausieren.

Die kostenlose Pflegeoption gibt dir die Möglichkeit, deine Altersrente im Pflegefall ohne zusätzliche Beitragszahlungen zu verdoppeln.

Du kannst diese Option jedoch nur kurz vor dem Renteneintritt ausüben – und nur, wenn du dich für eine lebenslange Rente entscheidest, anstatt dein gesamtes Guthaben auf einmal auszahlen zu lassen.

Falls du die Pflegeoption wählst:

• Deine reguläre Altersrente reduziert sich um ca. 15 %, da ein Teil deines Kapitals für eine zusätzliche Pflege-Altersrente reserviert wird.
• Im Pflegefall (ab Pflegegrad 1) verdoppelt sich deine Rente, maximal jedoch bis zu 48.000 EUR jährlich.

Beispiel:

• Ohne Pflegeoption würdest du eine monatliche Altersrente von 500 EUR erhalten.
• Mit Pflegeoption beträgt deine reguläre Rente zunächst ca. 425 EUR.
• Falls du pflegebedürftig wirst, steigt deine Rente auf 850 EUR.

Diese Werte sind bei Renteneintritt garantiert und gelten lebenslang. Falls du nicht pflegebedürftig wirst, bleibt es bei der reduzierten Rente.

Du kannst deinen Beitrag jederzeit per App im Pensionflow Dashboard für die Zukunft erhöhen oder senken. Dazu musst du Folgendes beachten:

• Der neue Beitrag muss mindestens 30€ im Jahr betragen.
• Der neue Beitrag darf 3.000€ im Monat nicht übersteigen.
• Zuzahlungen und Beiträge dürfen insgesamt 40.000€ pro Jahr nicht überschreiten.

Solange dein Guthaben bei Pensionflow investiert ist, bleiben alle Erträge – ob Dividenden, Zinsen oder Kursgewinne durch jährliches Rebalancing oder eine Änderung der Anlagestrategie – steuerfrei. Die Versteuerung erfolgt erst bei der Auszahlung.

Im Gegensatz dazu müssen bei einem herkömmlichen ETF-Sparplan die realisierten Erträge, wie Dividenden oder Kursgewinne beim Rebalancing, jährlich versteuert werden.

Mit Pensionflow kannst du somit die Vorteile von Zins und Zinseszins voll ausschöpfen.

Bei einer ETF-Rentenversicherung gilt die 12/62-Regel. Wenn du mindestens 12 Jahre lang einzahlst und das 62. Lebensjahr erreicht hast, profitierst du von erheblichen Steuervorteilen im Vergleich zu einem herkömmlichen ETF-Sparplan. Weitere Informationen findest du unter „12/62-Regel“.

Solltest du die 12/62-Regel nicht einhalten können und eine vorzeitige Auszahlung vornehmen, werden die üblichen Steuern fällig: die Abgeltungssteuer (25%), der Solidaritätszuschlag (1,375%) und gegebenenfalls die Kirchensteuer.

Bei einer ETF-Rentenversicherung kommt die 12/62-Regel zur Anwendung. Das bedeutet, dass du von erheblichen Steuervorteilen gegenüber einem herkömmlichen ETF-Sparplan profitierst, wenn du mindestens 12 Jahre lang einzahlst und 62 Jahre alt bist.

Einmalige Auszahlung:

Hier greift das Halbeinkünfteverfahren. Die Hälfte des Gewinns bleibt steuerfrei, während die andere Hälfte mit dem persönlichen Steuersatz versteuert wird. Zudem gilt vorab eine Teilfreistellung von 15%. Das bedeutet, dass 15% des Gewinns komplett steuerfrei sind. Betrachten wir ein Beispiel mit einem Gewinn von 100.000 € und einem persönlichen Grenzsteuersatz von 30%:

• 100.000 € Gewinn x 0,85 (nach Teilfreistellung) = 85.000 €
• 85.000 € x 0,5 (die Hälfte ist steuerfrei) = 42.500 €
• 42.500 € x 0,3 (beispielhafter Steuersatz) = 12.750 € Steuer

Monatliche Rente:

Hier wird das Ertragswertverfahren angewendet. Der zu versteuernde Anteil der Rente (Ertragsanteil) hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab. Wenn du zum Beispiel mit 67 Jahren die Rente erstmals in Anspruch nimmst, sind nur 17% der Rente zu versteuern. Bei einem persönlichen Steuersatz von 30% und einer monatlichen Rente von 1000 € ergibt sich folgende Berechnung:

• 1000 € x 0,17 (Ertragsanteil) = 170 €
• 170 € x 0,3 (persönlicher Steuersatz) = 51 € Steuer

Da es sich bei Pensionflow um eine ETF-basierte Rentenversicherung handelt, wird in deinem Vertrag ein Rentenfaktor festgelegt. Dieser gibt an, wie viel monatliche Rente du pro 10.000 € angespartem Guthaben erhältst. Dabei wird zwischen zwei Rentenfaktoren unterschieden: dem aktuellen und dem garantierten Rentenfaktor.

Aktueller Rentenfaktor:

• Der aktuelle Rentenfaktor bietet eine Orientierung zur Höhe deiner späteren Rente, vorausgesetzt, die zugrunde liegenden Annahmen, wie etwa Lebenserwartung und Zinsen, bleiben unverändert.

Garantierter Rentenfaktor:

• Der garantierte Rentenfaktor stellt die Mindestrente dar und kommt zum Einsatz, wenn der aktuelle Rentenfaktor zum Rentenbeginn niedriger ausfallen sollte als der garantierte Rentenfaktor.
• Du kannst am Ende selbst entscheiden, ob du eine monatliche Rente erhalten möchtest oder einfach das vollständige Guthaben ausgezahlt haben willst.

Vor Rentenbeginn:

• Solltest du vor Rentenbeginn sterben, erhalten deine Hinterbliebenen den Wert des angesparten Guthabens ausgezahlt. Dabei können Erbschaftssteuern anfallen.

Nach Rentenbeginn:

• Standardmäßig ist eine Rentengarantiezeit von 10 Jahren festgelegt. Das bedeutet, dass deine Hinterbliebenen die Rentenzahlungen bis zehn Jahre nach deinem Renteneintritt weiter erhalten. Diese Einstellung kann nur per Mail und nicht über die App geändert werden.

Falls unser Versicherungspartner Alte Leipziger in finanzielle Probleme gerät, bleibt dein Guthaben im Sicherungsvermögen und wird nicht der Insolvenzmasse zugeführt. Dadurch hast du in diesem Fall Anspruch auf die vollständige Auszahlung deines Guthabens.

Unser Partner ist zudem, wie alle anderen Versicherer, durch die Sicherungseinrichtung der deutschen Lebensversicherer, die Protektor AG, abgesichert.