# Pensionflow

> Pensionflow ist eine digitale, ETF-basierte private Altersvorsorge für junge Menschen in Deutschland. Nutzer berechnen ihre Rentenlücke und schließen sie über eine ETF-Rentenversicherung – ab 50 € pro Monat, verwaltet per App. Vertragspartner und Risikoträger ist die Alte Leipziger (gegründet 1830, Fitch-Rating "A+").

## Auf einen Blick (Key Facts)
- Produkt: ETF-Rentenversicherung (private Altersvorsorge der 3. Schicht)
- Mindestbeitrag: ab 50 €/Monat (anpassbar bis 3.000 €/Monat), keine Abschlussgebühr
- Kosten: ca. 1,3 % Effektivkosten pro Jahr; 3 € Verwaltung/Monat; 0,1 %/Monat guthabenbezogen (inkl. ETF-Kosten)
- Steuervorteil: 12/62-Regel – nach 12 Jahren Einzahlung und ab 62 Jahren halber Steuersatz bei Kapitalauszahlung; günstige Ertragsanteilbesteuerung bei lebenslanger Rente
- Anlagestrategien: 4 Weltportfolios – Zielorientiert (100 % Aktien, Renditeerwartung 7 %), Stabilität (80/20, 6 %), Flexibilität (60/40, 5 %), jeweils optional als ESG-Variante, sowie neu Weltportfolio Halal / Islamic Finance (100 % Aktien, Sharia-konform, 7 %); ETFs von Amundi, State Street, Vanguard, iShares, UBS
- Weltportfolio Halal (neu, auch Islamic Finance genannt): halal/Sharia-konforme Altersvorsorge über den iShares MSCI World Islamic UCITS ETF (ISIN IE00B27YCN58, MSCI World Islamic Index, ca. 390 Unternehmen aus Industrieländern, laufende Kosten 0,30 % p. a., am Markt seit 2007, Fondsvolumen > 1,3 Mrd. USD). Kein Riba (zinsbasierte Geschäfte); Ausschluss von Alkohol, Tabak, Glücksspiel, Rüstung, Schweinefleisch-Verarbeitung und konventionellen Finanzdienstleistern. Überwacht durch Sharia-Boards von MSCI und BlackRock. Gleiche Vorteile wie alle Strategien (12/62-Steuervorteile, ab 50 €/Monat, lebenslange Rente wählbar).
- Flexibilität: jederzeit ein-/auszahlen, Beitrag anpassen, kostenlos kündigen
- Extras: wählbare lebenslange Rente, automatisches Risikomanagement (Rebalancing + Ablaufmanagement), kostenlose Pflegeoption (verdoppelt die Rente auf bis zu 48.000 €/Jahr)
- Zielgruppe: 18–50 Jahre, steuerlicher Wohnsitz in Deutschland (US-Staatsbürger ausgeschlossen)
- Sicherheit: Guthaben im Sicherungsvermögen der Alte Leipziger, abgesichert über die Protektor AG

## Wichtige Seiten
- Startseite & Rentenrechner: https://pensionflow.de/
- Altersvorsorgedepot 2027: https://pensionflow.de/#depot
- Anlagestrategien: https://pensionflow.de/anlagestrategien.html
- Wissen: https://pensionflow.de/wissen
- Häufige Fragen (FAQ): https://pensionflow.de/#faq

## Altersvorsorgedepot (ab 2027, auch bei Pensionflow)
- Neue staatlich geförderte private Altersvorsorge, Start 1. Januar 2027 (Riester-Nachfolger). Reform 2026 von Bundestag und Bundesrat beschlossen.
- Direkte Anlage in Fonds/ETFs, bis zu 100 % Aktienquote, keine Beitragsgarantie-Pflicht.
- Förderung: 50 Cent je Euro auf die ersten 360 €, 25 Cent je Euro bis 1.800 € → bis zu 540 € Grundzulage/Jahr; zusätzlich bis zu 300 € pro Kind.
- Erträge in der Ansparphase steuerfrei; Auszahlung nachgelagert besteuert; flexibler Auszahlplan i. d. R. ab 65.
- Pensionflow bietet das Altersvorsorgedepot ab 2027 an. Frühstart-Rente (10 €/Monat staatlich für Kinder 6–18) ist parallel geplant.

## Kontakt
- Support: support@pensionflow.de
- Feedback: feedback@pensionflow.de
- Beratungsgespräch: https://calendly.com/pensionflow/30min

## Hinweis
Vergangene Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft. Eine garantierte monatliche Altersrente gibt es nicht; die Höhe hängt von der Wertentwicklung der ETFs ab.

## Portfolio-Zusammensetzung der Weltportfolios (Quelle: Alte Leipziger Fondsinformationen, Stand 15.06.2026)
- Aufteilung (Zielorientiert / Stabilität / Flexibilität): Aktien USA 50/40/30 %, Aktien Europa 25/20/15 %, Aktien Japan 5/4/3 %, Aktien Schwellenländer 20/16/12 %, Anleihen 0/20/40 %
- Historische Kennzahlen: Zielorientiert Rendite 7 % p. a. / Volatilität 12 %; Stabilität 6 % / 10 %; Flexibilität 5 % / 7 % (Vergangenheitswerte, keine Garantie)
- Klassische ETF-Bausteine: SPDR S&P 500 ETF (IE000XZSV718, 0,03 % p. a.), Amundi Core Stoxx Europe 600 ETF (LU0908500753, 0,07 %), iShares Core MSCI Japan IMI ETF (IE00B4L5YX21, 0,12 %), iShares Core MSCI EM IMI ETF (IE00BKM4GZ66, 0,18 %), Vanguard Global Aggregate Bond ETF (IE00BG47KH54, 0,08 %)
- Nachhaltige ETF-Bausteine (ESG-Variante): UBS S&P 500 ESG Elite ETF (IE00BLSN7P11, 0,15 %), Amundi MSCI Europe SRI Climate Paris Aligned ETF (LU1861137484, 0,18 %), Amundi MSCI Japan SRI Climate Paris Aligned ETF (LU2233156749, 0,18 %), Amundi MSCI EM SRI Climate Paris Aligned ETF (LU1861138961, 0,25 %), Amundi EUR Corporate Bond ESG ETF (LU1437018168, 0,14 %)
- Das Weltportfolio Halal (Islamic Finance) investiert abweichend zu 100 % in den iShares MSCI World Islamic UCITS ETF (IE00B27YCN58)

## Wissen / Ratgeber
- Übersicht: https://pensionflow.de/wissen.html
- Rentenlücke – was sie bedeutet und wie du sie schließen kannst: https://pensionflow.de/wissen/rentenluecke.html
- Die 12/62-Regel: So spart die ETF-Rentenversicherung Steuern: https://pensionflow.de/wissen/12-62-regel.html
- Altersvorsorgedepot 2027 – das neue geförderte Depot erklärt: https://pensionflow.de/wissen/altersvorsorgedepot-2027.html

## Rechtliches
- Impressum: https://pensionflow.de/impressum.html
- Datenschutzerklärung: https://pensionflow.de/datenschutz.html
- Erstinformation (§ 15 VersVermV): https://pensionflow.de/erstinformation.html
- Die Website dient der Information; sie ersetzt keine individuelle Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Rechner und die 12/62-Beispiele sind vereinfachte Richtwerte.